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社会保障不确定的未来:你应该知道的

社会保障是一种现收现付制度,这意味着今天的工人正在为今天的退休人员所获得的福利纳税。然而,低出生率、高退休率和更长寿命等人口趋势正在造成长期的财政挑战。根本没有足够的美国工人来支持越来越多的受益人。社会保障没有崩溃的危险,但该计划支付全额福利的能力正在倒计时。

社保局大楼照片

每年,社会保障信托基金的受托人都会向国会提交一份详细报告,跟踪该计划的当前财务状况和预计的财务前景。在 2021 年 8 月发布的最新报告中,受托人估计,除非国会采取行动支持该计划,否则该退休计划的资金将只能在 2033 年之前支付全部福利。由于 COVID-19 大流行的经济影响,预计这一清算日将比之前预计的提前一年到来。

报告要点

社会保障由两个项目组成,每个项目都有自己的财务账户(信托基金),用于存放为支付福利而征收的工资税。退休工人、他们的家人和工人的遗属根据老年和遗属保险 (OASI) 计划每月领取福利;残疾工人及其家人根据残疾保险 (DI) 计划每月领取福利。组合程序称为 OASDI。

预计到 2021 年,OASDI 的综合成本将超过总收入(包括利息),财政部将提取准备金以帮助支付福利。受托人预计,合并储备将在 2034 年耗尽。此后,仅工资税收入就足以支付约 78% 的预定福利。 OASDI 的预测是假设性的,因为 OASI 和 DI 信托是分开的,通常一个项目的税收和准备金不能用于资助另一个项目。

单独考虑的 OASI 信托基金预计将在 2033 年耗尽。届时仅工资税收入就足以支付 76% 的预定 OASI 福利。

DI 信托基金预计将在 2057 年耗尽,比去年报告中的估计提前八年。一旦信托基金用完,仅工资税收入就足以支付 91% 的预定福利。

所有预测均基于当前条件,可能会发生变化,并且可能不会实现。


人口困境

随着美国人口老龄化,每个社会保障受益人的工人数量正在下降。

图表显示了每个社会保障受益人的工人数量如何随着美国人口老龄化而下降,从 1960 年的每个受益人 5.1 名工人下降到 2020 年的 2.7 名工人,并预计到 2040 年为 2.2 名工人。

资料来源:社会保障局,2021


提议的修复

受托人继续敦促国会尽快解决这些计划面临的财务挑战,以便解决方案不那么激烈,可以逐步实施,减少对公众的影响。结合以下一些解决方案也可能有助于减轻任何一种解决方案的影响。

  • 提高目前的社会保障工资税率(目前为 12.4%)。一半由雇员支付,一半由雇主支付(个体经营者支付全部 12.4%)。为了解决长期收入缺口(如果从 2034 年开始增加,则需要将工资税立即和永久地增加 3.36 个百分点至 15.76%)。
  • 提高或取消目前需缴纳社会保障工资税的工资上限(2021 年为 142,800 美元)。
  • 将完全退休年龄提高到目前预定的 67 岁以上(适用于 1960 年或以后出生的任何人)。
  • 减少未来的收益。为解决长期收入短缺问题,所有当前和未来受益人的预定福利必须立即永久减少约 21%,如果仅适用于 2021 年最初有资格获得福利的人,则减少约 25%或以后。
  • 更改用于计算收益的收益公式。
  • 以不同方式计算福利的年度生活成本调整。

大流行影响

2021 年受托人报告指出,社会保障的短期财务受到大流行和 2020 年严重但短暂的衰退的“重大影响”。 2020 年第二个日历季度,并假设此后逐渐上升,到 2023 年复苏,工人生产力水平和 GDP 假设永久降低 1%。”这些预测还考虑了 2020 年至 2023 年期间死亡率的升高以及出生和移民的延迟。由于工资税收入正在迅速回升,该计划的损失并不像许多人担心的那么大。

7 月和 8 月消费者价格的大幅上涨表明受益人可能会从 2022 年 1 月开始获得自 1983 年以来最高的年度福利增幅。社会保障管理局的首席精算师估计,2022 年的生活成本调整 (COLA) 将接近6.0%。1 (在撰写本文时,官方 COLA 尚未公布。)

你有什么利害关系?

人口普查局估计,由于 COVID-19,有 280 万 55 岁及以上的美国人比他们预期的更早地申请了社会保障福利。2 许多年长的工人可能在失业后或因为健康问题而被迫退休。

如果您后悔比计划提前开始领取社会保障福利,您可以在最初申请的 12 个月内撤回您的申请,然后再重新申请。但是您只能这样做一次,并且您必须偿还您收到的所有福利。否则,如果您已达到完全退休年龄,您可以自愿暂停福利并稍后重新开始。这些举措中的任何一个都会带来更高的未来收益。

即使您不依赖社会保障来生存,福利也可能占您退休收入的很大一部分。您可以在您的社会保障声明中找到对您每月退休福利的估计,您可以在注册时访问该声明 my 社会保障账户在 ssa.gov.如果您没有领取福利,也没有注册在线账户,您应该会从 60 岁开始通过邮件收到年度报表。

无论社会保障的未来如何,您的退休命运仍掌握在您的手中。但是,在您工作时为退休尽可能多地储蓄可能比以往任何时候都更加重要。不要等到您迈出第一步时才考虑您的退休收入策略。